butina (butina) wrote,
butina
butina

Страхование и государство

К сожалению, пока мало кто осознает огромный, цивилизационный потенциал института различного коммерческого страхования рисков.

Рассмотрим, например, близкую мне тему гражданского оружия – введение института обязательного страхования владельцев подобного оружия, является оптимальным механизмом минимизации рисков, полностью заменяющим в перспективе институт прямого государственного контроля и лицензирования оружия и его владельцев. Ведь в отличие от чиновников ЛРО МВД, страховщики коммерчески заинтересованы в безопасности оружия. Передача этих функций им, заставила бы внедрять наиболее эффективные методики экзаменации и контроля владельцев такого оружия, вовремя вычислять и отказывать в страховке психически неустойчивым людям, повышать стоимость страховых услуг для низкоквалифицированных и буйных стрелков, даже формировать единые базы данных нежелательных соискателей и баллистических пулегильзотек, полностью взяв на себя сопутствующие расходы. Ведь им потом в суде материально отвечать за преступления и ошибки своих клиентов, по крайней мере, до того, как они сами не смогут в судебном порядке компенсировать с преступников свои расходы. Профилактика преступлений, несчастных случаев и быстрое достоверное расследование дел, в конечном итоге, выгоднее, чем прямые астрономические компенсации. А что-то подделывать, подкупать и фальсифицировать ещё дороже выйдет, ведь это рискует полной потерей лицензии, капиталов и клиентуры.

Роль государства в этом отношении в среднесрочной перспективе может сводиться лишь к обеспечению контроля наличия страховки у владельцев оружия и наличию достаточной добросовестности и страховых фондов у страховых компаний, чьи услуги на этом рынке признаются. Этот механизм позволил бы существенно снизить в этой сфере коррупцию, риски и затраты и регулирующие функции государства, которому очевидно проще обеспечить контроль за несколькими крупными страховыми корпорациями, чем за миллионами владельцев гражданского оружия по отдельности. А уже сами эти институты будут учитывать оружие его владельцев, стимулировать их к адекватному и ответственному поведению, или нести за это конкретные коммерческие и репутационные риски, вплоть до отзыва лицензии у наименее добропорядочных страховых агентств и передачи их клиентов другим компаниям.

Сегодня, когда государство вручную обеспечивает контроль над гражданским оружием, оно закономерно будет закручивать гайки и поражать всё население в правах, в случае каждой трагедии связанной с промахами в работе ЛРО и оружием. В случае же реализации вышеописанной стратегии, страдать будут не все граждане, а страховщики, быстро учитывая свои ошибки, повышая эффективность контроля и адресно работая с группами риска, а не действуя так тупо и топорно, как это могут бюрократические монопольные системы.

Если сегодня за каждым массовым расстрелом, почти наверняка, следуют попытки ужесточения анти оружейного законодательства, то в условиях передачи государственных функций страховщикам, будут следовать астрономические страховые выплаты жертвам трагедии и совершенствоваться методики контроля и выявления психически больных и низкоквалифицированных лиц. Если страховщики коммерчески заинтересованы в постоянном поиске и корректировке баланса между безопасностью оружия и его массовостью, то чиновникам на это наплевать, и они без труда идут на лечение головных болей, посредством гильотины, «повышая безопасность» за счёт незамысловатых методик общего снижения доступности оружия, уничтожения оружейного рынка и роста бюрократии связанной с контролем над ним. Подобная, разбалансированная система, разумеется, не эффективна и склонна не к эволюции и развитию, а к своему самоуничтожению и коррупции, не в состоянии существовать сколько-то продолжительный срок.

В этом контексте, например, введение в России института обязательного страхования ответственности владельцев автомобилей – крайне адекватный и своевременный шаг, который впрочем, остаётся неполным. Для повышения эффективности таковых услуг, на этом рынке должна развиваться конкуренция, снижаться требования по лицензированию подобных компаний и, как следствие, расценки на страховые услуги. Более того, следующим логичным и так пока не реализованным шагом, должна являться полная передача функций ГИБДД по экзаменации и выдачи водительских прав страховщикам. Которые, будучи материально заинтересованными в квалификации владельцев автомобилей, могли бы обеспечивать куда более качественный контроль знаний и навыков водителей, минимизируя царящую в этой сфере коррупцию. В ещё большей перспективе, и функции дорожного контроля ПДД могут и должны быть переданы страховщикам, которые, в отличие от чиновников, материально заинтересованы в снижении аварийности на дорогах, а значит сила корысти, заставила бы их осуществлять (разумеется, косвенно, через специализированные наёмные конторы) значительно более качественный и надёжный контроль безопасности на дорогах.

Больше того, большинство привычных государственных функций, могут, и непременно будут в будущем переданы страховщикам. Такие трагедии, как большая засуха и неурожаи в России 2010 года или наводнение в Крымске, могли быть встречены страной со значительно меньшим ущербом и последствиями, если бы не недоразвитость и упёртость политики правительства в этом направлении. Введение обязательного страхования от стихийных бедствий и техногенных катастроф получателей государственных субсидий в области сельского хозяйства или местного самоуправления, могли бы быстро компенсировать пострадавшим субъектам нанесённый ущерб, без огромных бюджетных трат и сомнительных политических решений дополнительных субсидий, бюрократических обязательств и ограничений.

Вот, например, сегодня есть Министерство Чрезвычайных Ситуаций и огромная коррумпированная система государственного пожарного контроля, эффективность которого оставляет желать лучшего. Между тем в будущем, ни МЧС, ни прямого бюрократического противопожарного контроля, скорее всего не останется. В них просто не будет смысла, когда будет введена система обязательного страхования от пожаров и других подобных ЧП. Национальному правительству при этом достаточно обязывать страховаться муниципальным самоуправлениям, а последние уже на своей территории могут обязывать предприятия и жителей страховаться в частном порядке. Уже в свою очередь страховые компании, жизненно заинтересованные в минимизации издержек и рисков, будут сами привлекать пожарные и подобные службы для выявления нарушений противопожарной безопасности и скорейшей локализации и тушения пожаров и т.д. Наводнения в Крымске в этих условиях, скорее всего бы не произошло, поскольку корыстно заинтересованная страховая компания обслуживающая этот город, просто бы не допустила угрозы сброса воды в водохранилище, наладила бы нормальную систему экстренного оповещения и эвакуации или хотя бы быстро и в полной мере компенсировала нанесённый ущерб, выплатив вместо бюджета, достаточный объём компенсаций пострадавшим.

МЧС в этих условиях, как и множество ему подобных учреждений и ведомств, должны быть не расформированы, а нарезаны на оптимальные подразделения и приватизированы. При этом возникнет полноценный рынок безопасности, параллельно предприятиям бывшего МЧС возникнет множество конкурирующих структур, в результате уровень общественной безопасности поднимется хотя бы за счёт того, что контролирующих и экстренных служб будет значительно больше и их зона и детализация покрытия только увеличиться. Также как, если бы вместо единого монопольного государственного сотового или интернет-провайдера при открытии этого рынка для конкуренции, качество и доступность услуг сотовой связи и интернета только возросли бы от появления множества аналогичных предприятий.

Даже очень высокотехнологичная, инновационная и научная деятельность в отношении крайне специфических «стихийных бедствий», вроде изучения и противостояния сейсмическим рискам и угрозам падения метеоритов, в этой схеме могла бы работать значительно лучше. Ведь страховые агентства были бы жизненно заинтересованы объединяться в крупные проблемные консорциумы и финансировать соответствующие изыскания, вплоть до разработки систем раннего обнаружения и уничтожение метеоритов на орбите планеты.

При этом в обществе была бы создана система постоянного стимулирования и повышения безопасности, поскольку, например, предприятия, чьи здания выполнены из более горючих материалов или имеют меньшую сейсмическую устойчивость, были бы вынуждены платить большие страховые взносы, а, следовательно, постоянно были бы заинтересованы в своём саморазвитии и минимизации рисков. Сегодня эта система не работает, поскольку чиновники органически работают только ситуативно, когда нужно стрясти взятку или они получают удар от вышестоящего начальства, при этом само общество находится в крайне вредном и опасном состоянии неоправданных надежд на то, что государство с этими рисками борется и их в случае чего защитит. Государство же не в состоянии адекватно прорабатывать каждый из множества подобных вопросов и реагирует на них сугубо ситуативно.

Даже в области медицины это чётко видно. Акцент на индивидуальной страховке для здоровья дифференцирует клиентов по своему поведению, закономерно удорожая цену страховки для алкоголиков и курильщиков. Но поскольку сегодня эта сфера, прежде всего области призрачных и коллективных обязанностей государства находится, всех лечат из одного котла, а значит, к здоровому образу жизни люди не имеют особых стимулов. При этом социальная политика бюджетной помощи незащищенным гражданам, которые не по своей вине не могут оплатить для себя медицинскую страховку, может осуществляться за счёт адресных субсидий страхования здоровья тех, кто действительно в этом нуждается. Противопоставления при этом между рынком и патернализмом нет совершенно, напротив, настоящее ответственное и любящее государство не будет навязывать людям свои неэффективные прямые услуги, а просто поможет им оплатить при помощи страхового взноса, защиту от подобных рисков.

Больше того, аналогичная страховая методика актуальна, в конечном итоге, в отношении всех государственных функций. Включая введение обязательного страхования судебных и адвокатских рисков и издержек, и даже страхования от террористических, криминальных и военных угроз, не говоря уже о такой банальности на этом фоне, как социальное страхование на случай инвалидности, беременности, болезни, старческой нетрудоспособности и т.п. методики полного вытеснения современной «социалки» и бюджетных расходов с ней связанных. Развитие этих механизмов позволяет полностью оставить в прошлом привычную государственную политику в области фактически всех сфер жизни общества, сделав государственное регулирование и вмешательство значительно более эффективным, оптимальным и адресным, помогая только тем, кому реально нужна помощь.

Например, достаточно известно, что частные детективные агентства в состоянии оказывать лучшие расследовательские услуги, нежели неповоротливая и незаинтересованная государственная следственная машина. В ином случае к их услугам бы даже не обращались, как и не были бы востребованы ЧОПы, зарубежные элитные частные школы и медицинские центры, телохранители и т.д. Вся разница в том, что сегодня это могут себе позволить только представители элиты, а в условиях развития систем страхования, это станет достаточно массовым и общедоступным явлением и даже самый бедный человек, застраховав своё здоровье за небольшую сумму, в случае чего, сможет лечиться в самой совершенной и высококачественной частной клинике. Наличие современных монополистических неповоротливых бюджетных услуг вместе с недоразвитостью систем страхования, препятствует развитию этих механизмов в России. Это даже не вопрос сиюминутного популизма, поскольку в конечном итоге от развития систем страхования, выигрывают, и достаточно быстро, все, в первую очередь самые бедные слои общества. Просто с фантазией и решительностью в элитах очевидные проблемы для развития подобных механизмов.

Если бы те же частные военные компании не были бы лучше правительственных армий, то и их стремительное увеличение значимости в современном мире тоже бы не наблюдалось. В этой схеме, если появляется какая-нибудь банда террористов в далёкой стране, которая планирует агрессию в отношении застрахованных субъектов, то страховщики, чтобы не платить потом огромные расходы по наступлению страховых случаев, сами выделяют деньги на расследование угрозы и в случае подтверждения таковой, получая санкцию международных судебных органов, сами, вместо государства, оплачивают расходы на уничтожение беспилотниками какой-нибудь базы враждебных террористов в далёких афганских ущельях. Даже другие враждебные государства такое само организуемое общество коммерчески заинтересовано сдерживать масштабными ядерными силами, боеспособными танковыми клиньями и авианосными группировками, существенно подпитывая таким образом вооружённые силы из внебюджетных источников.

При этом, страховые агентства, не способные по одиночке решать вопросы подобного масштаба, в случае общих интересов противостояния масштабным угрозам, вроде сейсмических или террористических рисков, вполне в состоянии объединяться и концентрировать капиталы для решения конкретных проблем, также как, например, сегодня коммерческие банки объединяются чтобы иметь единые базы данных неблагонадёжных клиентов.
Не вызывает сомнений, что в ближайшие десятилетия начнётся постепенный переход к этой системе, где привычные государственные функции и роли будут вытесняться страховыми агентствами. Первое национальное правительство, что поймёт потенциал и масштаб этой перспективы, обречено стать мировым лидером и первым перейти на новый этап развития человечества. Государство при этом не отмирает, просто его функции продолжат резко специализироваться, переходя от ручного управления к всё более стратегическому руководству, также как родитель растущего ребёнка постепенно перестаёт носить в пелёнках на руках, а начинает вместо этого поддерживать его самостоятельные шаги. Главное теперь, чтобы в качестве родителя у нас не оказались мелочные маразматики, что будут этому естественному процессу препятствовать.

Впервые коммерческое специализированное акционированное страхование появилось лишь в 17 веке н.э. Только к 21 веку и общество и эти институты, выросли до должного организационного, технологического и интеллектуального уровня. Раньше техническая реализация таких схем, без интернета, глобальных и мгновенных систем связи и баз данных, эффективного и высокоточного оружия сдерживания, массового образования и т.д., была затруднительна.

Важно теперь с этим не затягивать. И начать следует с развития институтов обязательного страхования в таких, уже сегодня очевидных вопросах, вроде страхования владельцев гражданского оружия (например, в части права его ношения в публичных местах) и страхования муниципалитетов от рисков чрезвычайных ситуаций и пожаров, с приватизацией соответствующих федеральных ведомств оказывающих удовлетворение этих услуг напрямую. Роль государства в этом отношении даже не должна сводится к ручной выдачи лицензий или контроля цен в страховом бизнесе. Ему достаточно лишь адресно признавать те страховые полисы страховщиков, информация по клиентам которых передаётся в единые базы данных правительства и подкреплена достаточными объёмами страховых фондов на случай наступления страхового случая.

Постепенно, степень распространённости и глубина этого института будет усиливаться, пока, наконец, правительству вместо обеспечения политики разнообразной безопасности в ручную, не останется лишь контроль за достоверностью информации в нескольких крупных страховых ассоциациях поддерживать. Потом и необходимость в этой функции отпадёт, за достаточной плотностью и конкуренцией добропорядочных страховых компаний во всех сферах жизни общества связанных с рисками, что и является основным ядром функционала современного государства.

Фактически, конечная реализация в полном объёме этой исторической перспективы – это реализация мечты анархистов о свободном самоуправляемом обществе, которая сама по себе не реализуема, как и другие утопии остальных политических доктрин. Её реализация наступает лишь в глубоком органическом синтезе, с мечтой либералов о «государстве ночного сторожа» и свободного рынка, с мечтой националистов о патерналистском и народном правительстве, с мечтой коммунистов о коллективизме и общественной собственности, выраженной в данном случае, прежде всего во взаимном страховании и поддержке друг друга на случай рисков и т.д.
Tags: Россия, безопасность, государство, патернализм, социальная политика, страхование, футурология
Subscribe

Recent Posts from This Journal

Buy for 10 tokens
Buy promo for minimal price.
  • Post a new comment

    Error

    Anonymous comments are disabled in this journal

    default userpic
  • 6 comments